《保险原理与实务（第三版）》课件第四章 财产保险.ppt

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1、第四章 财产保险,第一节 企业财产保险第二节 家庭财产保险第三节 机动车辆保险第四节 货物运输保险第五节 建筑工程保险第六节 产品责任保险第七节 出口信用保险,第一节 企业财产保险,一、企业财产保险的种类二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险金额的确定四、企业财产保险的承保期限五、财产保险理赔,一、企业财产保险的种类,财产保险可以分为主险和附加险。其中：主险又分为基本险、综合险和一切险。主险除责任范围不同外，险种的其他内容完全相同。附加险主要包括水暖管爆裂险，自燃险，盗窃险，机器设备损坏险，罩棚、露堆财产险，橱窗玻璃破碎险，广告牌险等。目前有些学者尽量回避财产保险之说，更愿意将财产保险称为

2、火灾保险，原因是所有的财产保险都是火灾保险发展的结果，同时也便于与我国过去开办的业务加以区别和融入国际惯例。当然，财产保险承保的对象是除了私营企业以外所有的各类企业，还包括事业单位和机关团体，所以，有些学者又将财产保险称为团体保险。,二、企业财产保险的责任范围,（一）基本险的责任范围（二）综合险的责任范围（三）一切险的责任范围(四)特约保险,（一）基本险的责任范围,基本险对下列危险造成的保险标的的损毁或灭失承担赔偿责任：1、火灾2、爆炸3、雷击4、飞行物体及其他其他空中运行物体坠落5、保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的

3、直接损失。6、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失以及被保险人为或减少保险财产的损失所支付的必要的合理的费用。,（二）综合险的责任范围,综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失承担赔偿责任：1、火灾、爆炸；2、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、3、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；4、飞行物体及其他空中运行物体坠落。另外，对下列损失保险人也负责赔偿：第一：被子保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；第二：在发生保险事故时，为抢救保险

4、标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，以及保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。,（三）一切险的责任范围,保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸。,(四)特约保险的责任范围,经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上

5、载明，下列财产可以采取特约保险 1、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；3、矿井、矿坑内的设备和物资。4、建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置；计算机资料及其制作、复制费用（一切险特约）,三、企业财产保险金额的确定,（一）固定资产的保险金额 1、按账面原值确定保险金额 2、按账面价值加成数确定保险金额 3、按重置价确定保险金额 4、按其他方式确定保险金额,二、流动资产的保险金额三、帐外财产和代管财产的保险金额,四、企业财产保险的承保期限,财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意

6、，保险期限可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。,五、财产保险理赔,(一)固定资产的赔款1全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过保险金额。2部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额按实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，应按比例赔付，并应扣除残值。,(二)流动资产的赔款计算1.全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险进账面余额时，其赔偿金额以不超过出险进账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超过该项财产的

7、保险金额。2.部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时账面余额的比例。,(三)账外财产和代保管财产的赔款计算1.全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。2.部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或恢复原

8、状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例计算赔偿金额。,第二节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的种类二、家庭财产保险的保险责任三、家庭财产保险的保险金额四、家庭财产保险的理赔,一、家庭财产保险的种类,家庭财产保险按照财产损失的原因分有灾害损失保险和盗窃险；按照险种是否独立分有基本险和附加险；按照保险费的支付方式分有普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。,二、家庭财产保险的保险责任,由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物

9、体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于下列损失和费用保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,三、家庭财产保险的保险金额,一般只能由被保险人根据被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。应强调按照财产的实际价值确定 具体确定保险金额时有两种方式。一种是单一总保险金额制，一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一种做法是投保人按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，

10、或者列明投保财产的名称及其保险金额，再将各个类别的保险金额加起来作为总保险金额；另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一的保险费率，此法就不适用了。,四、家庭财产保险的理赔,如果房屋及室内附属设备发生全部损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，具赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。如果房屋及室内附属设备发生部分损失，而且保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与

11、保险价值的比例计算赔偿金额。如果室内财产发生全部损失或部分损失，则在分项目保险金额内，按实际损失赔付。,第三节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的种类二、车辆险的保险责任三、机动车辆保险的保险金额和保险价值四、机动车辆保险的保费的计算五、机动车辆保险的理赔,一、机动车辆保险的种类,保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别，除此之外，机动车辆保险还包括一些附加险，它们是针对车辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的，主要包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条款等险种。,二、车辆险的保险责任,1、车辆损失险的保险责任碰撞损失。非碰撞损失。施救、保护费用。2、第三者责任险的保险责

12、任,三、机动车辆保险的保险金额和保险价值,(一)机动车辆损失险的保险金额第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。第二种方式是按照投保时保险车辆的实际价值确定；第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。(二)第三者责任险的责任险额每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1 000万元的档次协商确定。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。,四、机动车辆保险的保费的计算,1、车辆损失险的保险费计算车损险保费=基本保费+（保险金额费率）2、第三者责任险的保险费每一次都有一

13、固定收取保险费的标准,五、机动车辆保险的理赔,车辆损失险按以下规定赔偿：1、全部损失。指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去修复价值，保险公司推定全损。按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。2、部分损失。指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款=（实际修复费用-残值）（1-免赔率）保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿修复费

14、用。即：保险金额 赔款=（恢复费用-残值）（1-免赔额）保险价值3、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。,第四节 货物运输保险,一、货物运输保险的种类二、海洋货物运输保险责任三、海洋货物运输保险的保险金额四、海洋运输货物保险的责任起讫 五、海洋运输货物保险的理赔,一、货物运输保险的种类,（一）、按照货物运输范围分类国内货物运输保险进出口货物运输保险（二）按照运输方式和运输工具分类直运货物运输保险联运货物运输保险集装箱运输保险邮包险,二、海洋货物运输保险责任,基本险包括：平安险、水渍险和一切险；附加险是指特别附加险和特殊附加险,基本险的责任范围,(一)平安险的保险责任1、平安险的含义“单独海损

15、不赔”2、平安险的保险责任范围（续下页）(二)水渍险的保险责任水渍险，“负单独海损责任”。水渍险的保险责任既包括平安险的各项责任，也负责被保险货物由于恶劣气候,地震，洪水等自然灾害所造成的部分损失.(三)一切险的保险责任一切险是平安险、水渍险和11种一般附加险的总和。,平安险的保险责任范围,平安险的保险责任范围包括：(1)被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。(2)由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失。(3)在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情

16、况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。(4)在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。(5)被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救起货物的保险金额为限。(6)运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。(7)共同海损的牺牲，分摊和救助费用。(8)运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应山货方偿还船方的损失。从上述保险责任范围来看，平安险的保险责任范围已经不仅限于全部损失，还包括了某些情况下的部分损

17、失，也包括一些费用。,附加险的责任范围,（）一般附加险。包括：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂沾污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险和锈损险11种附加险。（）特别附加险。特别附加险有种：交货不到险；进口关税险；舱面险；拒收险；出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任扩展条款；黄曲霉素险。（）特殊附加险。海上货物运输保险的特殊附加险包括战争险和罢工险两种。两个险种都有单独的完整的保险条款。,三、海洋货物运输保险的保险金额,海洋货物运输保险的保险金额，采取定值保险方式，并通常安如下三种价格标准择一确定：(1)离岸价。即以起运地发票价加装船前的一切费用作为

18、保险金额。(2)成本加运费价。即以起运地货物本身的价格加运杂费作为保险金额离岸价相比，到岸价增加厂运赞。(3)到岸价格。即起运地货物本身的价格加运杂费再加保险费。,四、海洋运输货物保险的责任起讫,本保险采取“仓至仓”制，即自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用做分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后满60天为止。如在上述60天内被保险货物需转运到非保险单所载明的目的地时，则

19、以该项货物开始转运时终止。,五、海洋运输货物保险的理赔,(一)对全损的赔偿(二)对部分损失的赔付 l、数量(重量)损失的计算公式 2、对质量损失的计算公式,(二)对部分损失的赔付,l、数量(重量)损失的计算公式 当货物部分灭失或数量短少时，以灭失的数量(重量)占保险货物总量之比，按保险金额计算赔款。计算公式；损失数量（或质量）赔款保险金额X 保险货物总量（或总重量）例如大米l00包，每包200公斤，保险金额4万元，到岸后货物短少700公斤，赔款应为：70040000X 1400元 200100,(二)对部分损失的赔付,2、对质量损失的计算公式当整件货物部分受损，但受损货物仍有一定使用价值时，应

20、先确定受损货物的残余价值，计算出贬值率，按保险金额计算赔款计算公式:货物完好价值受损后价值 赔款保险金额 货物完好价值 货物完好价值和受损后的价值，一般均以货物运抵目的地检验时的市价为准，如受损货物中途处理，则以处理地的市价为准。例如，一批生丝投保水渍险，保额为10万元，在运输途中遭台风袭击受损，目的地完好价值为12万，受损后的价值为7。5万，保险赔款应为：120，00075，000 100，000X 37，500(元)120，000,第五节 建筑工程保险,一、建工险的承保范围二、建工险的承保责任三、建工险的保险期限四、建筑工程保险的赔偿处理,一、建工险的承保范围,、建工险的被保险人建工险承保

21、的项目及保险金额,1、建工险的被保险人,（）建筑单位：即工程项目所有人，也称发包方、业主；（）施工单位：即工程承包人或转承包人；（）技术顾问：指由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师等专业顾问，对建筑工程进行设计、咨询和监督；（）其他关系方，如贷款银行等。,、建工险承保的项目及保险金额,（）建筑工程及材料（包括永久和临时工程及材料）。该项目主要包括建筑工程合同内规定建设的建筑主体工程、建筑物内的装修设备、配套的道路和桥梁、水电设施等土木建筑项目，存放在工地的建筑材料、设备及临时的建筑工程。该项保险项目的保险金额为承包工程合同的总金额，即建设该项目的实际价格，其中包括设计费、材料设备费、施工费

22、（人工及施工设备）、运杂费、税款及其他有关费用。（）所有人提供的材料及项目。该项目包括在承包工程合同金额内由所人有提供的物料及负责建造的项目。保险金额按重置重建价确定。（）安装工程项目。该项目是指建筑工程内部的安装项目，如取暖、照明、空调、电话等机器设备的安装项目。保险金额按重置重确定。（）建筑用机器、装置及设备。该项目施工用的各类机器、装置和设备，如起重机、推土机等。（）场地清理费。该项费用是指发生灾害事故后为清理场地现场所支付的费用。,二、建工险的承保责任,建工险承保由于下列原因造成的损失和费用：（）洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、雪崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害；（）雷电、火灾、

23、爆炸；（）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；（）盗窃；（）工人和技术人员违反操作规程或破坏行为；（）原材料或工艺不善引起的其他财产损失则予以赔偿；（）责任免除以外的其他不可预料的自然灾害和意外事故。建工险第三者责任保险这是建工险的附加险，由于建筑工程项目在建筑期间屡有意外事故发生，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。承包人可在投保建筑工程保险时，加保第三者责任险，从而转嫁这部分风险。,三、建工险的保险期限,制造期运输期建筑安装期试车期保证期,四、建筑工程保险的赔偿处理,(一)赔偿方式 1支付赔款。2修复。3重置。(二)赔偿标准1部分损失的赔偿标准。2全部损失或推定全损的赔偿标准。,(三)保险金额与赔偿限额的减少与恢复(四)第三者责任损失的赔偿(五)免赔额的扣除,第六节 产品责任保险,一、产品责任保险的基本内容二、产品责任保险的承保与理赔,一、产品责任保险的基本内容,（一）投保人和被保险人（二）保险责任（三）保险责任（四）赔偿限额,二、产品责任保险的承保与理赔,（一）产品责任保险的承保 1承保前的调查 2风险控制（二）产品责任保险的理赔 1受理案件。2责任审定。3查勘检验。4取证。5赔偿处理。,第七节 出口信用保险,一、出口信用保险的概念二、出口信用保险承保的风险三、出口信用保险的业务种类四、出口信用保险的投保五、出口信用保险的责任限额六、出口信用保险的理赔,